2017年最后几天，千万别忘改保险这件大事！连荷兰人都不知道…

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转载自：荷兰总结姐

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今天在公司里和同事聊天，说起了下周计划, 大部分都是围绕着圣诞假期和家人聚餐。

我就顺嘴问了句，明年的保险都改好了吧。

结果很多外国同事迷茫了，包括很多荷兰人都一头雾水看着我，意思就是自动会延不用管的。然后就被我这中国人给教育了一番，你不理财，财不理你啊！

于是，临时给他们讲了一课关于2018年健康保险制度的几个大变化和如何谨慎选择，今天给大家总结一下重点。

一上来就敲小黑板了，时间表快点记下

荷兰的健康保险（zorgverzekering)是一个强制性的全民医疗保险，每个公民必须自己投保，要更改具体保险范围、额度到换保险公司都没问题，但是！每年只有一次机会，那就是必须在12月31日前提交更换申请。

11月12日荷兰的保险公司公布他们下一年度的收费标准，荷兰居民就可以开始研究了解，最晚在12月31日结束前做出申请，如果没有更改，默认你同意了目前的保险公司对于明年的新收费标准。然后1月1日至1月31日间，相关公司系统更新，保证投保人所有信息在新旧公司、医疗系统里都准确无误。

这也是为什么12月你无论上网上还是线下，荷兰铺天盖地都是保险公司和比价网站的广告，他们每年的广告预算超过70%都花在了年底。

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荷兰看病要钱吗？

都说荷兰福利好，看病不要钱，这个只是说对了一半的谣传。

荷兰的法律（Zorgverzekeringswet 又称Zvw）硬性规定了所有荷兰居民都必须自己投保基本险（basisverzekering)，额外保(vergoedingen) 属于自愿行为，一般来讲，收入越高，保险费也越高，因为没有了低收入保险补助（zorgtoeslag).

所有居民这一条法律，对于留学生、访问学者也是一样的，必须投保，不然会面临高额罚款。但是，对于学生不用担心费用高昂，我记得我2002年留学的时候，保险费也就20欧出头，还没有自费额度 (eigen risico) 的底线，基本是所有都能保险。

据统计，2009年至今，荷兰人平均每人每月在健康保险上的支出一直在稳步上升，我看了2018年的保费，基本在选择不变情况下，又贵了近20欧。。。

唯一例外的就是18岁以下的居民，无论你是否在荷兰出生，什么国籍，只要是在荷兰合法居住的未成年人都可以享有全部免费的健康医疗，因为小朋友的保险跟着父母走，所以从这个角度说，荷兰的小孩看病不用钱，从出生检查、固定体检、看病医疗、牙医治疗甚至到语言培训等全都不要钱。

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2018年荷兰的基本险的政策

荷兰的健康医疗保险主要是2部分：

基本险 + 额外保险

基本险（basisverzekering）

荷兰规定这部分基本涵盖了最重要的医疗范畴：

基本险有一个自费额度 (eigen risico)，这些年每年在涨，从最早的0欧出头，到2018年规定的最低385欧。

这个意思就是以上所有提到的医疗费用，只有累计超过了385欧以后的部分，保险公司才报销，之前你看病都是要自费的。你也可以选择最高到885欧的上限，这样每个月的报销费就少很多，如果你自信每年不会有大病或者需要检查的情况。

大部分荷兰医疗机构都不会和病人有直接的金钱往来。而是通过保险公司解决，所以也没有像国内医院里那么直接的医患矛盾，而是都直接给保险公司寄账单，然后保险公司再和你个人处理支付细节。

举个例子，我当年在荷兰医院生孩子，有独立的景观带浴室的套间，有专业的产婆，先生就在房间里一起陪着，生好孩子在护理检查，并提供饭菜，整个过程没提过一分钱就生完回家。一直到孩子快4个月了才收到快1万欧的账单，然后保险公司说没有我个人需要支付的部分。

有一些细节，大家不要忽视：

如果是家庭医生签署的医疗手段，不会计算到自费额度里，属于能全部报销。但是，如果是自己要求的医疗测试，比如血液测试，尿检等，则属于自费。神马意思呢？就是最好让家庭医生开单去检查，不要自己瞎紧张跑去测试。
家庭医生是可以自己自由选择的，无论哪家保险公司都没有权利规定你必须选择哪家才能报销。所以，可以在家附近多比较，再登记选择，如果不满意某家的服务，可以换家庭医生，这个没有费用产生。
只有处方药 (GVS)，才属于基本险的范畴，但是所有药都是先计算在自费额度里。
类似疗效的处方药有各种品牌，价格不一，保险公司规定只报销同类价格最低的那款，如果你要选择价格更贵的药品，需要自己额外支付部分。
就我所知，荷兰保险公司里，只有bewuzt一家公司规定，如果你去非他家认可的药店，只报销70%的药费。其他保险公司对于药房没有类似规定。

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2018年荷兰的额外健康保险变化

经过这么多年对于保险公司的贡献，我个人心得是额外险其实就是你预测明年会用到以下哪些服务，多少次，根据市场平均价格，保险公司给你一个预付价格的优惠。说是保险报销，其实也就是羊毛出在羊身上。

一般包括以下方面：

有一些细节，大家不要忽视：

对于海外医疗（这里指荷兰以外），这部分费用首先算到385欧的自费额度里。比如说，你回中国看牙，如果你买了这个海外险，这部分费用可以走保险，但是前385欧还是药自己出的。你可以自己计算一下啊怎么样最合理。
还有一点就是如果海外治疗费用高于荷兰本地的费用，那么之上提到的资费额度外，你还有支付这两者的差价。
对于针灸、推拿等其他医疗手段，保险公司非常狡猾地设了两个套，首先，这个诊所是否是你保险公司认证的，如果不在他系统里，那么对不起，你交的钱白交，一分不报；其次，这部分不是单项而是多项累计总额，一般是250欧，500欧和750欧三档的报销总额，最后就是你相当于把总额换算到每月充值，他的报销费也就是你自己交的，真的就是羊毛出在羊身上，如果你没用完，也不会退还给你。我自己是从来不多付这块，如果需要就单次支付，价格是一样的。