这事越来越离谱了！钱放荷兰银行还要倒贴？费用涨得比通胀还快

银行账户几乎是现代生活的必需品，但这些年，相关费用却在持续上涨。与此同时，银行对取现、存钱等服务收费越来越多，而自身利润却依然可观。这种情况，到底合理吗？

过去三十年，银行网点大幅减少，大量业务转向线上。按理说，这应该降低成本，让服务更便宜。但现实却恰恰相反：银行费用不仅连年上涨，涨幅甚至常常超过通胀。



从2025年初的调整来看，各大银行涨幅差异明显：Rabobank约上涨7.8%，而ASN Bank则高达25%。在账户几乎属于“刚需”的情况下，这样的涨价难免引发质疑。正如经济学家Kees Cools所说：没有银行账户，就很难参与正常的经济活动。



不过，事情并没有表面看起来那么简单。

虽然银行业务变得更便捷，但背后的系统却更复杂、成本更高。尤其是在反洗钱和反欺诈方面，监管要求不断提高。银行需要对客户和交易进行严格审查，甚至依赖大量人工参与，这些都极其耗费资源。

在经历洗钱丑闻和高额罚款后，银行不得不持续加大投入：扩充人员、升级系统、强化交易监控，这些都推高了整体成本。

与此同时，一些传统收入来源正在消失。过去银行可以通过外汇交易或转账“时间差”获利，但随着即时支付普及，这部分收益几乎已经不存在，市场上也出现了更多替代性换汇方式。

有专家认为，支付系统本质上类似公共基础设施，比如道路或电网。但在荷兰，这套系统由私人银行运营，这意味着其成本无法通过税收分摊，而是直接转嫁到用户身上。

过去，这些成本并不明显，因为银行可以通过利息收入等方式覆盖。但现在，费用开始直接体现在每月的账户收费中，而且计算方式对外并不透明。

银行方面的解释是：让客户分担成本已不可避免。一方面，传统收入减少；另一方面，监管、IT系统和安全投入持续增加，包括开发App、提升安全性以及打击欺诈和洗钱等。

甚至有银行认为，目前的账户费用未必完全覆盖成本。

但也有不同声音。经济学家Kees Cools指出，银行仍然在从客户资金中获得可观收益。

例如，荷兰个人账户中约有1090亿欧元存款，大多没有利息，但银行可以将其用于放贷，获取约5%至6%的收益。按平均每个账户6000欧元计算，每年可带来约300欧元收益，总规模约达50亿欧元。

在他看来，这笔收入完全足以覆盖支付系统成本。此外，他还指出，所谓“收入减少”其实早已发生，而相关成本也并未持续快速上升。

与此同时，银行利润近年来屡创新高，并持续进行分红和股票回购。在这种背景下继续上调费用，自然让消费者难以接受。

尽管市场上已经出现更便宜甚至免费的替代选择，但大多数人仍不会轻易更换银行。

原因很现实：银行账户早已深度嵌入日常生活。工资发放、自动扣款、各类固定支出都绑定在现有账户上，更换意味着繁琐的迁移成本。

正因如此，即便不满，很多人仍选择继续使用原有银行。这在一定程度上削弱了市场竞争，也让银行更容易提高价格。